Люди нередко путают понятия займа и кредита. Сходство между ними в том, что взятые деньги приходится возвращать. Остальные нюансы могут не совпадать. Узнаем, чем отличается займ от кредита.

Путаница про заем и кредит

В общении мы привыкли одновременно использовать слова займа и кредита. Но если в банковсковском договоре указаны оба понятия, документ будет признан недействительным. Ведь нельзя четко сказать, о какой форме кредитования идет речь.

Что такое займ в микрофинансовой организации?

Займ — это передача материальных объектов или денежных средств. Получателя, или заемщика, наделяют правом пользования заемными деньгами, имуществом. Займодатель вправе требовать возврат средств в том же размере, который был выдан. До момента передачи стороны определяют срок действия договора.

По займу можно получить как деньги, так и товары. Главное, чтобы цену за последние можно было выразить в деньгах.

К сторонам договора займа относят юридические и физические лица, государства, профсоюзы и другие объединения. При этом они имеют право давать взаймы только собственное имущество.

За использование занимаемых средств или товаров назначается плата. Она может быть выражена фиксированной суммой или в процентах от денег, которые берутся в долг. Существует безвозмездный займ — получатель после истечения срока возвращает только то, что занимал.

При этом оформление договора — необязательное условие. Чаще стороны ограничиваются устным договором. Тогда займ признается состоявшимся после передачи денег или имущества. Для собственной безопасности лучше оформлять договор даже в случае, если речь идет о бытовых операциях. Иначе при разногласии с займодателем будет сложно доказать свою правоту.

Формы займов

Формы займов

Как и кредит, займ делится на категории. Он может быть:

  • скоротечным — до года;
  • среднесрочным — от 1 до 3 лет;
  • долговременным — до 30 лет.

Для первого вида займа поручитель не нужен. Человеку выдают небольшую сумму на основании минимального набора документов. Последняя форма, напротив, требует внимательности при оформлении. Клиент подготавливает обширный ряд документов. Банк вынужден тщательно проверять кредитную историю, чтобы исключить риски.

Выгоднее брать займ на срок до 3 лет. Часто организации дают взаймы деньги и не обязуют клиента переплачивать среднюю ставку. Этот нюанс указывают в договоре.

Также займы отличаются по гарантии возврата:

  1. Обеспеченный. Клиент общается с кредиторами, выдает документацию и подписывает имущество под залог.
  2. Необеспеченный. Возможна одна встреча с представителем банка. Поручители и залог отсутствуют.

В случае с последней формой займа не стоит надеяться на большую сумму. Обычно организации выдают не более 100 000 рублей, если нет поручителя.

Что такое кредит?

Кредит — это заемные отношения другого вида. В начале 2000-х российское законодательство не различало кредит, займ и ссуду. Сейчас разделение понятий закреплено в 42 главе ГК РФ. Теперь разные формы кредитования не должны смешиваться в документообороте.

В отличие от займов, кредит всегда оформляют на бумаге. Устное соглашение не признается законодательством. При этом объектом выступают только денежные средства. В кредит нельзя взять имущество.

Такая форма кредитования не может быть бесплатной. Клиент использует взятые деньги и выплачивает за это процент. Многие слышали о беспроцентных кредитах, но исключение только подтверждает правила. Подобные кредиты выдаются лишь на льготных условиях.

В основном взятую сумму возвращают не за один раз, а равными долями. На основании справки о доходах в банке формируют календарь кредита. В нем прописаны даты возврата и размер средств, которые нужно отдавать каждый месяц. График платежей согласовывают с клиентом и только потом утверждают.

Основные отличия займа от кредита?

Выделяют следующие отличия займа и кредитования:

Тип кредитных отношенийМесто выдачиНаличие постоянного доходаОформление договора
ЗаймБанкПостоянная работа не требуетсяМожно не оформлять документ, а договориться устно
КредитМикрофинансовые организацииОбязательно наличие постоянной работы и дохода, которое подтверждается справкой 2НДФЛНеобходим договор

Отличие кредита и займа от ссуды

При оформлении ссуды клиент пользуется имуществом или деньгами безвозмездно. Эту форму часто пытают с кредитом и займом. Однако ссуда больше похожа на бесплатную аренду.

Чаще ссуды берут деловые партнеры. Например, у одного бизнесмена есть гараж, а у другого — служебная машина. Первый намерен отдать место под безвозмездное пользование.

Сходства

Типы кредитных отношений схожи в:

  1. Объекте кредитования. В обоих случаях могут заимствовать деньги.
  2. Переплате. Человек заплатит больше за кредит и займ, чем если бы он накопил деньги самостоятельно.
  3. Договор. Хоть для займа и не обязательно документальное подтверждение, оно нередко оформляется.
  4. Ответственность. Должника ждут штрафы за несвоевременную уплату процентов.

Получается, что займ и кредит схожи практически на 80%. Однако нельзя утверждать, что это синонимичные понятия. Во избежании путаницы лучше разобраться, в чем особенной каждой формы кредитования.

Какой вариант безопаснее?

займ

Обычно банки не кредитуют клиентов с плохой кредитной историей и низким уровнем дохода. Поэтому взять взаймы может быть проблематично. Кроме того, для подачи заявки нужно собрать гораздо больший пакет документ, чем в случае с МФО.

Если требуется взять небольшую сумму, а кредитная история плохая, стоит обратиться в микрофинансовую организацию. Главное, чтобы человек был уверен в своей платежеспособности. МФО нередко назначают слишком высокие проценты по сравнению с банками. Поэтому в остальных случаях во избежание переплаты лучше обращаться в банковские организации.

Почему займы популярны?

Преимущество МФО перед банками в том, что займы выдаются быстрее кредитов. Данные клиента не передаются в другие подразделения. Скоринг, или анализ платежеспособности клиента, осуществляется в момент подачи заявки. Можно прийти в отдел МФО и сразу взять взаймы. Среднее время обработки запроса — 20 минут.

Также популярность займов объясняется тем, что для оформления договора не обязателен поручитель. Банки в таких случаях снижают сумму кредита и повышают процент за пользование.

Последствия невыплаты

Если человек просрочил займ или кредит, его ждут:

  • звонки из отдела банка по взысканию долгов, письма и смс;
  • штрафы и пени;
  • уступка кредита коллекторским агентствам (должника могут не оповестить);
  • принудительное взыскание задолженности в суде;
  • приходы сотрудников коллекторских агентств на дом;
  • арест имущества в случае игнорирования предупреждений.

Ни банкам, ни МФО невыгодны просрочки. Поэтому если вы знаете, что не сможете оплатить вовремя, обратитесь в организацию. Можно договориться о рефинансировании.

Выходит, ссуда, займ и кредит — это совершенно разные понятия. Прежде чем занимать средства, лучше изучить тонкости типов кредитования. Это поможет избежать долгов.