Какие бывают займыЗайм — вид обязательственных отношений, оформляемых согласно договору, по условиям которого один участник передает другому деньги, товары или ценные бумаги, а тот, в свою очередь, обязуется вернуть их с процентами или без. Наибольшее распространение получили операции с денежными средствами. Их участниками являются государство, частные лица или организации. Заемные средства могут перечисляться онлайн или выдаваться наличными непосредственно в офисе кредитора.

Правила и условия займов регулируются разделом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредит и займ: в чем разница?

Займ и кредит имеют много общего, поэтому в народе эти понятия употребляют как синонимы. Российское законодательство ставит между ними определенную границу. Кредиты выдают банки и отдельные уполномоченные финансовые организации.

Займы предоставляют МФО, кооперативы и даже частные лица. Условия между сторонами в каждом отдельном случае могут различаться, в зависимости от содержания договора.

Форма и условия договора

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, договор заключают в письменном виде, если речь идет о сумме более 10 000 рублей, а также тогда, когда займодавцем выступает юридическое лицо. В последнем случае размер займа не играет роли.

Подтверждением договора может являться расписка заемщика или другой документ, который удостоверяет передачу денежной суммы займодавцем.

Основные условия договора:

  • денежная сумма, предоставляемая в долг;
  • срок выплаты — если он не установлен условиями договора, деньги возвращаются заемщиком не позже чем через 30 дней с момента предъявления займодавцем требований по погашению задолженности;
  • процентная ставка — устанавливается договором или определяется в соответствии с размером процентов, характерным для банковской ставки в регионе проживания займодавца.

Процентная ставка

Условие относительно процентной ставки может отсутствовать, если деньги предоставляются в долг на беспроцентной основе.

Процентная ставка

На сумму займа устанавливается ставка в процентах годовых в виде фиксированной величины или изменяющейся по мере уменьшения долга. Проценты и сам заем уплачиваются каждый месяц, пока вся задолженность не будет погашена, если иное не предусмотрено договором.

По желанию сторон предоставление денег в долг может осуществляться без процентов при соблюдении следующего условия: договор заключен между физическими лицами или ИП на сумму до 100 000 рублей.

Процентная ставка в МФО обычно составляет 1% в день. При выдаче денежных средств гражданами или юридическими лицами, деятельность которых не связана с предоставлением потребительских займов, процентная ставка должна быть установлена приблизительно на уровне, предусмотренном при сравнимых обстоятельствах.

Стандартная ставка на займ от МФО

Виды займов

Существуют следующие разновидности займов:

  • целевой — полученные деньги заемщик расходует на определенные цели;
  • по договору государственного займа — в роли заемщика выступает РФ, субъект РФ, а займодавца — физическое или юридическое лицо;
  • нецелевой — заемщик тратит полученные денежные средства на свое усмотрение.

Обычно нецелевое использование заемных средств обходится дороже.

Пол способу оформления займы бывают:

  • на основе устной договоренности (между физлицами или ИП, до 10 000 рублей);
  • на основе письменного договора.

По стоимости:

  • беспроцентные (МФО использует такой подход для привлечения новых клиентов);
  • с процентной ставкой.

Сделки по выдаче денег без процентов резидентами РФ могут нести налоговые последствия, поскольку признаются контролируемыми.

Отдельно стоит выделить дистанционные заемные средства, которые оформляются онлайн в МФО. Проверка пользователя и подача заявки происходят удаленно. Деньги перечисляются онлайн на карту, электронный кошелек.

По срокам расчета:

  • краткосрочные — до 1 года;
  • среднесрочные — от 1 года до 5 лет;
  • долгосрочные — более 5 лет.

Преимущества краткосрочных займов заключаются в выдаче средств практически всем категориям граждан: студентам, безработным, пенсионерам. Как правило, кредитная история не имеет значения. Однако сумма заемных средств обычно небольшая — до 30—50 тыс. рублей, в зависимости от условий кредитора.

МФО считается одним из дорогостоящих, но менее требовательных кредиторов. Основные преимущества микрофинансовых организаций заключаются в высокой скорости обработки данных и доступа заемщика к финансам.

Микрозаймы

В 2011 году вступил в силу ФЗ-151, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций. С появлением этого закона выдача микрозаймов находится под контролем вышестоящих органов. Надзор за деятельностью МФО осуществляет ЦБ РФ:

  • ведет государственный реестр микрофинансовых организаций;
  • проверяет отчетность МФО;
  • получает от подконтрольной организации иную информацию относительно ее деятельности.

Новые требования ЦБ РФ:

  • процентная ставка при выдаче микрозаймов не превышает 1% в день или 365% годовых;
  • размеры штрафов, процентов и других дополнительных платежей не выше полуторакратной суммы заемных средств.

Проверка МФО через ЦБ РФ

При оформлении займа с обременением (под залог ПТС, авто или недвижимости) процентная ставка может быть снижена, сумма к выдаче увеличена, а условия становятся более лояльными.

Большая часть микрофинансовых организаций осуществляет деятельность удаленно. Клиент заходит на официальный сайт компании, регистрируется в личном кабинете, подает онлайн заявку, в которой указывает требуемую сумму и срок выплаты долга. После одобрения запроса деньги перечисляются на банковскую карту или электронный кошелек (в зависимости от выбранного способа).